UseePay支付研究院： 独立站跨境收单的那些事儿

在经济全球化以及电子商务快速发展的大趋势下，全球市场的跨境网购需求在不断释放。得益于云计算、大数据、人工智能等新兴技术的广泛应用，跨境支付行业也在不停地发展。支付作为跨境电商企业资金运转的重要环节，为交易实现闭环提供有力保障。但跨境支付却常被冠以“专业”、“难懂”的名号，甚至有各种细分产品，收单、收款、外贸收款、换汇、结汇等众多新名词，让很多出海企业非常混淆其功能差异。

为解决出海企业在支付方面的困惑与疑虑，UseePay设立[支付研究院]，围绕出海企业在支付方面的痛难点进行系列专题分析。

本文为支付研究院系列第一期，内容包含：

1. 跨境支付的定义

2. 跨境收单、平台收款、外贸收款、货币兑换、结汇的区别

3. 跨境收单对跨境电商独立站的重要性

4. 独立站如何选择支付公司?

跨境支付的定义

跨境支付（Cross-border Payment）是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间业务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。在跨境电商的支付场景下，有不同的需求，针对不同需求衍生出了不同的产品。但是，仅从产品名称难以理解实质内容，所以，本文就跨境收单、平台收款、外贸收款、货币兑换、结汇等产品的定义和具体应用场景进行讲解。出海企业需要全面了解他们的区别，才能清晰地了解自己需要的产品。

跨境收单、平台收款、外贸收款、货币兑换、结汇的区别

1. 跨境收单：收单是电子商务网站的刚需，指提供一种或数种在线电子支付方式以帮助买家实时在线完成支付，以便商家处理订单、发货等。一般会要求买家的银行卡已经开通线上支付或开通了某种类电子钱包。跨境收单支付公司在收到资金后，再将资金转给卖家。为了方便理解，大家可以想象下国内电商购物场景，消费者的银行卡或电子钱包（微信、支付宝）被扣费，钱至支付公司，支付公司再给商家的场景。跨境收单可涵盖不同的付款方式，包括国际卡组织（Visa、Mastercard、银联等）发行的银行卡支付，电子钱包支付（如Paypal/微信/支付宝）等。卖家具体需要开通哪些方式，还是要看自己产品销售目的地国家消费者的支付习惯。以上，可以看出来收单对技术要求很高，因为是要支持在线电子商务交易，系统网络必须7*24保持通畅以不间断的处理交易。为了方便大家理解，优时支付UseePay,便是支持跨境电商在线交易的支付公司之一。

2. 平台收款：针对中国跨境出口电商而言，这个词一般指如何帮助在海外电商平台（Amazon、Ebay）卖货的钱收回来。首先，类似Amazon这样的大型电商平台也需要收单产品，以支持消费者可以在线完成付款。电商平台合作的收单公司会将收到的消费款统一结算给平台，平台收款后，再给平台卖家结算。一般会要求平台卖家提供当地的银行账户，比如在Amazon美国开店，就需提供美国的本土银行账号来接受亚马逊的转账。但是，一般中国的广大电商卖家并不会跑去美国开当地银行账户，此时就需要支付公司提供一个美国本土银行账户，且户名必须是平台上卖家的公司名。这里支付公司相当于银行的角色，为电商平台上的卖家提供了银行账户来收款。本质上，这个账户是虚拟的账户，表面上户名是商家的，实际上是支付公司自己在美国开通的银行账户，并且获得了当地银行为其开通子账号的功能。这个产品对支付公司而言，是个银行账户服务，不需要构建支持在线实时交易的支付系统，技术门槛相对较低。

3. 外贸收款：一般指出口外贸企业，由于各种原因不愿意为其境外公司开通收款银行账户，而转而找一些支付公司开通银行账户（某些支付公司通过在境外某个区域获得支付牌照获得开户和资金收付款能力），虽然说这些银行账户相对安全度要低一些，但是由于开户手续快捷，还是非常有市场的。

4. 货币兑换：指的是不同币种的货币相互转换，比如欧元换成美元。跨境电商卖家们由于经营的业务面向全球，为了方便当地消费者，一般网站会按当地币种标价，因此在收到全球不同币种后，出于汇率风险考虑，一般企业会换成美元。

5. 结汇：本质上是一种货币兑换，在中国，指将外汇换成人民币。针对独立站跨境电商场景，一般是其通过支付公司完成收单，将资金收到自己的银行账户后，再通过支付公司将外币资金结汇成人民币至其国内人民币账户。针对平台卖家，一般是在收到亚马逊等平台电商汇过来的资金后（本质上是收到支付公司的账户），支付公司再将该资金结汇成人民币至其人民币账户。综上可见，跨境出口行业针对不同的业务场景，需要使用的产品不同。独立经营网站的电商公司需要跨境收单服务，在亚马逊等平台的卖家需要支持开虚拟账户的代收款服务，外贸企业则需要支持灵活开户服务的外贸收款公司，而不论哪种企业都需要货币兑换和结汇的服务。

跨境收单对跨境电商独立站的重要性

海外消费者网购时一般使用以下两种支付方式：1. 银行卡交易，包括借记卡和信用卡2. 其他本地支付方式，如电子钱包，线下便利店支付等海外消费者的网购支付习惯与中国不同，在国内，人们习惯使用支付宝、微信等电子钱包进行付款。但在全球许多其他市场，尤其是欧美市场，消费者习惯使用银行卡（信用卡为主）支付网购订单。如果出海企业的目标客户习惯把卡支付作为主要的支付方式，那么国际银行卡收单就是独立站卖家需要重点关注的。那么，一个完整的独立站订单交易流程又是怎样的呢？

如上图所示，消费者在独立站下单后，支付请求会分别经历支付公司的网关交易处理、风控模块、3D认证模块、才向收单行、向卡组织发送支付请求。因此，对独立站交易来说，支付公司是非常重要的合作伙伴。支付公司本身也可以直连卡组织，成为该卡组的收单机构，譬如UseePay是发现®全球网络（Discover® GlobalNetwork）的收单机构。

独立站如何选择支付公司?

独立站在选择支付公司时需要从以下几个维度综合考量：

（1）安全合规支付公司是否安全合规关系到出海企业的资金安全，而支付牌照则是衡量一家支付公司是否合规的指标之一。选择一家支付公司需要看它是否取得了值得信赖的收单牌照，如UseePay拥有香港MSO牌照和美国MSB牌照。在消费者支付的安全性方面，也可以看支付公司是否达到国际认证的安全标准，如UseePay达到的PCI-DSS Level 1 最高级别安全标准。

PCI-DSS全称Payment Card Industry Data Security Standard,第三方支付行业(支付卡行业PCI DSS)数据安全标准，是由PCI安全标准委员会（PCI SSC：Payment Card Industry Security Standards Council）的创始成员（美国运通American Express、美国发现金融服务公司Discover Financial Services、JCB、全球万事达卡（MasterCard）组织及Visa国际组织）共同组建的支付卡产业安全标准委员会制定。

（2）支付成功率支付成功率直接决定了独立站订单的转化率，是提高独立站销售额的关键。选择支付公司需要了解该公司接入站点的平均成功率及最高成功率，以过往数据作为参考。例如:UseePay商户的支付成功率峰值可达97.5%，平均可达90%。影响支付成功率的因素有很多，具体会在下期文章中详细分析。

（3）本地化支付方式和集成程度一家好的支付公司除了需要支持国际银行卡支付，也需要聚合多种本地化的支付方式（本地银行卡、海外电子钱包、银行转账、线下便利店现金支付等）。仅以北美和南美市场就有：PayPal，Apple Pay，Google Pay，Boleto，OXXO等多种本地化支付方式，且欧洲、东南亚、中东等世界各地都有不同的本地化支付方式。因此，是否聚合全球本地化的支付方式也是独立站卖家选择支付公司时需要考量的要素。

（4）专业技术前文提到，独立站收单的交易会经过支付公司的多个系统模块才能被最终提交，包括网关、风控、3D认证、交易处理等。因此，支付公司并不是一个简单提供支付方式的平台，而是有较高的技术壁垒的金融科技公司。支付公司在风控、交易处理等方面的技术能力是验证支付公司基础实力的必要考核要素。UseePay不仅有自己研发的“Useesheild风控系统”，还有独特的争议处理中心，技术实力行业领先。

（5）客户服务凡是涉及资金的交易必须要有完善的客服保障，支付公司是否拥有能够快速响应客户需求的运营和技术团队是独立站商户需要重点考评的。相比一些公司采用邮件方式，UseePay采用即时通讯工具随时响应商户需求，运营+技术7*24小时在线，提供安心、全面的客户服务。­

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